Calendario de finanzas inteligentes: planifica, ahorra, prospera en este 2024
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Por. Juan Carlos Cruz Tapia, profesor del programa de Licenciaturas Ejecutivas
Comienza un nuevo año, siempre un buen pretexto
para reiniciarnos, dejar los malos hábitos detrás y comenzar a trabajar en
nuestros propósitos. En ocasiones estos pueden ser algo como: hacer ejercicio,
comer más sano o empezar un nuevo pasatiempo, pero ¿dónde quedan nuestras
finanzas?
Ahorro, inversión, seguros, retiro, mantenimiento del hogar y auto ¿por dónde comenzar? No te abrumes, una buena organización de nuestras finanzas nos puede permitir transitar a la adultez sin desfallecer en el intento. Así que aquí te contaré como iniciar un calendario, calendario de amor con tus finanzas.
Enero: Rosca de Reyes cortamos y nuestro
presupuesto realizamos
Iniciaremos con lo más importante: la
planeación. Es fundamental realizar un presupuesto que nos permita saber
cuántos y qué ingresos tenemos, así como los gastos que se nos presentan. De
esta manera podremos identificar gastos que podamos recortar o ingresos que
podamos aumentar.
Este presupuesto puede ser quincenal o mensual
de acuerdo con tus fechas de pago, incluso si lo haces de los doce meses, a lo
largo del año puedes poner un estimado de tus bonos, aguinaldo o
gratificaciones adicionales. Puedes elaborarlo en una hoja de papel, en tu
móvil o computadora, lo importante es plasmarlo y dimensionarlo. Adicionalmente
define tus metas durante el año, piensa en las cosas que te gustaría hacer y
lugares por conocer, asígnales un monto y con ello sabrás qué tan viable es
realizarlas este o en los siguientes años.
Tip: Recuerda que muchas localidades brindan descuentos si pagas el predial anual en este mes.
Febrero: San Valentín celebramos y
nuestro fondo para emergencias comenzamos
Una vez en orden nuestras finanzas, podemos
comenzar a plantear nuestro fondo para emergencias. Como su nombre lo dice,
debe ser para eventualidades que puedan suceder y desbalancear nuestras
finanzas personales, un fondo para emergencias debería ser equivalente a una
cantidad entre tres y seis meses de nuestros gastos, asimismo debería estar
disponible (en este sentido recomiendo que se encuentre invertido en
instrumentos de corto plazo dentro de plataformas como Cetes Directo o cuentas
de débito que brinden rendimientos) y no debe ser visto como tu monedero, por
lo cual, si la situación no lo amerita no deberás disponer de él (el nuevo
iPhone no es una emergencia).
No es necesario que ahorres cantidades
estratosféricas, con ahorrar $30 al día puede ser un excelente inicio, a lo
largo del mes se convertirán en $900, en el año en $10,950 y en 10 años en $109,500.
Ahora imagina que aparte de aumentar, tu dinero genera ganancias, el monto
fácilmente podría crecer y multiplicarse si lo inviertes.
Tip: Si vas a celebrar San Valentín, procura hacer un presupuesto para aquellos regalos, cenas o eventos. Los chocolates se acaban, las deudas perduran.
Marzo: primavera, ya nos enamoramos y
también nos aseguramos
Si tienes seguro de auto, de inmueble, de
gastos médicos mayores o de vida, revisa la vigencia de tu póliza y que las
coberturas aún sean adecuadas para tu ritmo de vida.
Si no cuentas con ellos, es un gran momento
para iniciar la protección de tu patrimonio a través de un seguro, no necesitan
ser los más costosos, pero créeme que muchos de ellos devengan su costo desde
el primer evento que se pueda presentar. Incluso existen alternativas como los
seguros básicos estandarizados que son de bajo costo y nos pueden ayudar a
adentrarnos en la protección patrimonial mientras mejoramos nuestras finanzas.
Tip: Recuerda que marzo es la fecha límite de pago de tenencia vehicular en muchas entidades, no olvides estar al corriente para evitar dolores de cabeza posteriores.
Abril: conejitos de pascua nos damos y
nuestra declaración de impuestos presentamos
Mes para presentar nuestra declaración de
impuestos, recuerda que, si obtienes ingresos por más de 400 mil pesos al año,
tuviste más de un patrón, te pagan por honorarios, tienes ingresos por
arrendamiento o recibiste alguna indemnización laboral debes presentarla.
De igual manera recuerda que se puede disminuir
la base de ingresos acumulables utilizando las deducciones personales
autorizadas, tales como honorarios médicos y dentales, aportaciones
complementarias de retiro, primas de seguros de gastos médicos, colegiaturas,
transporte escolar, entre otros. Lo que podría desembocar en obtener saldo a
favor y una potencial devolución de impuestos.
Tip: Siempre revisa que te emitan las facturas sobre tus deducciones personales y que las mismas se encuentren con los datos completos y correctos.
Mayo: a tu mamá un regalo llevo yo y mi
hogar renuevo hoy.
Mes de PTU, de acuerdo con el artículo 123
constitucional, el trabajo es determinante en la generación de las ganancias de
las empresas, y los trabajadores deben recibir anualmente una parte
proporcional de las mismas. Así que, si eres trabajador activo o laboraste para
tu empleador al menos sesenta días durante el año, tienes derecho sobre las
utilidades generadas.
Ahora, ¿cómo optimizamos este ingreso
adicional? Invertir en mantenimiento y prevención para nuestra casa también es
una decisión de finanzas inteligentes, impermeabilizar, pintar, revisar
tuberías de agua y gas e instalación eléctrica pueden ahorrarnos costos
correctivos bastante altos.
Tip: Toma un curso de “hazlo tú mismo” de vez en cuando para diferentes rubros del mantenimiento de la casa, si no te animas a hacer las reparaciones por tu cuenta, al menos tendrás mayor idea de cómo y qué se requiere para realizarlas, ahorrándote los sobrecostos que pudieran cobrarte por desconocimiento, como una “chafaldrana” de 5 mil pesos.
Junio: ¡Fiesta! vamos a la graduación y a
la Afore mandamos nuestra aportación
Realiza aportaciones regulares a tu Afore,
existen diferentes alternativas y plazos, si lo realizas como aportaciones
complementarias para el retiro matarás varios pájaros de un tiro. Es una
deducción personal autorizada por el SAT, podrías aumentar tu saldo a favor
para tu declaración anual y mejorarás la situación de tu “yo” del futuro.
Recuerda que puedes aportar desde 50 pesos y hacer verdaderos cambios en tu
pensión. Hoy en día, únicamente 7 de cada 100 personas aportan para su retiro.
Tip: Las aportaciones voluntarias a tu Afore son muy sencillas de realizar, ya sea desde la app de Afore Móvil, Afore Web, iniciativas como “Millas para el retiro” e incluso en tiendas de conveniencia que se encuentren afiliadas.
Julio: ¡Que buena onda! el verano llegó
y de vacaciones planeadas me voy.
Utilizar de manera inteligente mi dinero es
fundamental, ¿recuerdas que en enero hicimos nuestras metas del año?
Probablemente vacaciones fue una de ellas, por lo que es importante planear con
anticipación nuestros viajes, al hacer esto comúnmente podremos encontrar
mejores precios y mayores fechas que sean un alivio para nuestro bolsillo.
Organizar nuestras finanzas no significa privarnos de gustos ni de unas
merecidas vacaciones, sino de usar el tiempo a nuestro favor para encontrar las
mejores alternativas sin gastar en exceso, ya seas team frío o team calor, una
escapada a la playa o a las montañas siempre caerán bien si son más baratas.
Tip: Busca diferentes rutas y destinos para tus viajes, existen aplicativos y sitios web que te pueden ayudar a encontrar muy buenos precios si tienes algo de flexibilidad en las fechas. Puedes tomar ventaja de los meses sin intereses de tu tarjeta de crédito en caso de tener que dar un anticipo sin descapitalizarte.
Agosto: En la playa te robaste el show y
mi presupuesto mi atención
Vamos por la recta final del año, revisemos
nuestras cifras y hagamos un rebalanceo de nuestro presupuesto en caso de ser
necesario. Recordemos que si bien, seguir nuestro presupuesto requiere
disciplina, también hay que tener flexibilidad para cambiarlo en caso de que
nuestra situación financiera lo amerite (¿aumento de sueldo? ¡Refléjalo en tu
presupuesto!). Esto nos ayudará a tener finanzas eficientes y refrescar nuestra
mente sobre cómo utilizar nuestros recursos.
Tip: Si vives en pareja o familia, recuerda que platicar sobre las finanzas del hogar es muy saludable para darle forma a nuestro futuro, hacer planes en equipo puede ayudarnos con nuevas ideas de cómo materializarlos y si multiplicamos esfuerzos, dividiremos el tiempo para cumplirlos. Cuando hagas estas sesiones, procura que sean en un espacio neutral, siempre con una actitud propositiva y la mente abierta a propuestas de los demás integrantes del hogar.
Septiembre: Soy un fuego, pero no
artificial. Así que me hago mi check-up anual.
Dice mi abuela que la prevención es la mejor
medicina, y como nosotros somos nuestro mayor activo, realizarnos un check-up
anual también son finanzas inteligentes. Monitorear constantemente nuestra
salud nos ayuda a prevenir enfermedades que a la larga puedan tener un costoso
tratamiento.
No es necesario gastar una fortuna en gravosos
estudios, dependiendo de algunos factores como historial médico, edad, género y
con el apoyo de un médico será más sencillo saber cuáles son los estudios necesarios
y a partir de ellos, se puede identificar si nuestros niveles se encuentran en
parámetros normales para descartar potenciales afectaciones a futuro. Recuerda
que muchas de las enfermedades que se diagnostican a tiempo suelen tener
tratamientos más simples que aquellas que no.
Tip: Algunos seguros de gastos médicos mayores ya incluyen el check-up anual, o en su defecto apoyo para realizar los estudios correspondientes.
Octubre: Halloween, dos diablos en
disfraz y deudas a revisar.
Organiza tus deudas y haz un plan de pago que
incluya adelantos a capital, hay métodos muy simples. Una vez que revistaste tu
presupuesto y tienes un monto destinado para el pago de deudas como tarjeta de
crédito, crédito automotriz, hipotecario, personal, de nómina o el que se te
ocurra, tomaremos una de las siguientes alternativas:
Haz una lista de tus deudas y ordénalas de mayor a menor tasa de interés, asimismo dentro de tus pagos comienza a realizar adelantos a capital a la tasa más costosa, esto te permitirá ir disminuyendo tu costo financiero, a medida que vayas liquidando las deudas, si mantienes el mismo monto de pago, avanzaras más rápido en la liquidación de las restantes.
También en una lista, puedes ordenar las deudas de menor a mayor monto y comenzar a realizar adelantos a capital al monto más pequeño. Con esto, iras liquidando rápidamente tus deudas más pequeñas y simplificarás el número de estas, por lo que podrás percibir una menor carga y esto te mantendrá motivado para seguir hasta que hayas finalizado con ellas.
Tip: Obtén tu reporte de buró de crédito al menos una vez al año, revisa que tus datos sean correctos y que reconozcas todos los créditos que el reporte indica, también podrás consultar cuál ha sido tu comportamiento en los créditos que has tenido, si eres súper puntual en los pagos o has tenido algún atraso.
Noviembre: Como osos vámonos a invernar
y el auto llevamos a verificar.
Ya hemos hablado del mantenimiento de la casa y
nuestro check-up anual, pero ¿el auto? Nuestro auto también requiere su chequeo
periódico, desde frenos, llantas y afinación, hasta la póliza de seguro y
verificación. Recuerda que, en muchas entidades, estas últimas son obligatorias
para poder circular. Cuidar nuestro auto es cuidar de nosotros, mantenerlo en
óptimo estado puede evitarnos potenciales accidentes o dolores de cabeza, por
lo que es importante que agendes periódicamente su servicio y una revisión de
los principales puntos de seguridad.
Tip: Noviembre también es un mes donde puedes comenzar a planear los regalos navideños, compara precios previamente y si es conveniente aprovecha iniciativas como “El Buen Fin” para adelantar las compras y obtener verdaderas ofertas.
Diciembre: Tu eres mi regalo en Navidad.
* Yo hablándole a mis finanzas sanas *
Hemos llegado al cierre de año, Mariah Carey y
Luis Miguel suenan en todos los centros comerciales, en este punto estamos
recibiendo el anhelado aguinaldo y darle estructura a cómo lo usaremos es
fundamental. Cubrir los gastos previamente planeados, pagar deudas, invertir,
asegurarnos o darnos algún “gustito” es válido, siempre y cuando lo hagamos con
moderación y de la manera más eficiente posible, priorizando comenzar el
siguiente año con finanzas sanas.
Planea con anticipación los regalos y la cena
navideña para no pagar sobrecostos innecesarios conforme se acercan las
festividades. Ponte un presupuesto y trata de seguirlo de manera rigurosa, en
estas fechas es sencillo excedernos por las emociones de las festividades, lo
que fácilmente puede afectar nuestro inicio de año, recuerda que el reto es
llegar a enero con dinero.
Tip: Con base en tus experiencias del año y tus
expectativas del siguiente, tómate unos momentos para reflexionar tu próximo
calendario financiero, recapitula los aciertos y aprende de los errores.
¡Acércate a los expertos!, en la EBC formamos
más y mejores profesionales que aportan valor a la sociedad a través de su
experiencia diaria, como estudiantes para siempre somos guardianes del
aprendizaje constante y recuerda que el patrimonio se construye con pequeñas y
constantes acciones. ¡Te deseo mucho éxito en este nuevo año y que todos tus
propósitos financieros se cumplan!
Artículo
original publicado en Forbes
México